O empréstimo pessoal é um tipo de empréstimo que bancos e financeiras oferecem sem muitas restrições para os clientes. Normalmente, você passa por uma análise de crédito para garantir que tem condições de pagar esse empréstimo e, se for aprovado, o dinheiro é liberado na sua conta corrente. Por ser facilitado, o crédito pessoal tem taxas de juros mais altas, que o caracteriza como um dos empréstimos mais caros disponíveis no mercado.
Quando pegar um empréstimo pessoal
1. Para quitar uma dívida no cheque especial: Isso só acontece quando você compara o cheque especial do banco onde tem conta com o empréstimo pessoal deste mesmo banco. Então, se você entrou no cheque especial e quer quitar a dívida, vá ao seu banco e negocie um crédito pessoal. Na dúvida, compare o Custo Efetivo Total (CET) deles e confirme se o empréstimo pessoal está com essa taxa menor.
2. Quando aparece uma emergência cara: Se alguém da sua família precisa de um tratamento médico e você sabe que não terá como quitar essa dívida no próximo mês, prefira contratar o crédito pessoal no seu banco em vez de usar o limite do cheque especial. Dessa forma você paga o custo da emergência à vista e fica com as parcelas mensais para quitar a dívida.
Vantagens do crédito pessoal
1. Liberação do dinheiro é rápida: Depois da aprovação, o crédito cai na sua conta em até um dia. Em alguns casos, o banco deixa um valor pré-aprovado para você que será liberado pela internet no caixa eletrônico.
2. É melhor do que entrar no limite do cheque especial: Principalmente para quem tem conta em banco e paga tudo em dia, o crédito pessoal costuma sair mais barato do que usar o cheque especial da sua conta. Se precisar cobrir uma emergência, negocie com o seu gerente.
3. Quem está com o nome sujo consegue pegar o dinheiro: Existem financeiras que fazem crédito pessoal para negativados – o que não acontece nos bancos. Mas fique atento, porque essa saída é mais cara.
Desvantagens do crédito pessoal
1. Ele tem uma das taxas de juros mais altas do mercado: A média da linha de empréstimo pessoal fica em 7% ao mês, de acordo com o Banco Central do Brasil. Mas esse número aumenta bastante dependendo da instituição.
2. Se você fizer o empréstimo em uma financeira vai pagar muito caro: O Custo Efetivo Total (CET), que mostra todas as taxas cobradas pelo empréstimo, é mais alto na financeira do que nos bancos. Isso significa que a dívida feita na financeira será mais alta no final se você comparar com o mesmo empréstimo nos bancos.
3. Como é um crédito fácil, cuidado para não levar mais do que precisa: Se o atendente da financeira ou do banco oferecer mais dinheiro para você, fique apenas com o valor que você precisa. Lembre-se que quanto mais dinheiro você pegar, mais terá que pagar no final.
Quem pode pegar um crédito pessoal
Empréstimo pessoal no banco
Se você for ao banco, precisa ter mais de 18 anos e ser titular de uma conta corrente que está sendo usada atualmente. Isso porque o banco vai analisar o seu histórico antes de liberar o dinheiro para saber se você é ou não um bom pagador. A vantagem: os juros são um pouco menores do que nas financeiras, porque o banco entende que o risco de você não quitar o crédito pessoal é menor.
Empréstimo pessoal na financeira
Você precisa ter mais de 18 anos e comprovar renda. O comprovante de renda pode ser um holerite, contracheque, declaração de imposto de renda ou o extrato bancário. A desvantagem: os juros são mais altos porque a financeira não conhece seu histórico de pagamento e entende que o risco de inadimplência é maior.
É possível fazer um empréstimo pessoal estando negativado?
Sim, mas nem todos os bancos aceitam essa condição. Normalmente, são as financeiras que emprestam o dinheiro para quem está negativado, desde que você apresente como garantia um cheque de um terceiro que esteja com o nome limpo. Essa pessoa será sua garantia de pagamento e deverá assinar o contrato de empréstimo como seu fiador.
O que acontece se eu não pagar o crédito pessoal?
Você receberá uma notificação da Serasa ou do Serviço de Proteção ao Crédito (SPC) avisando que tem um prazo para quitar a dívida. Caso contrário, seu nome será negativado e isso vai dificultar a aprovação de outros tipos de empréstimos ou de compras parceladas. Como o crédito pessoal tem uma das maiores taxas de juros entre os créditos disponíveis atualmente, a dívida cresce muito se você deixar de pagá-la. E, por isso, você corre o risco de perder o controle dessa conta.
O ideal é negociar com o banco ou empresa de crédito em que solicitou o empréstimo o quanto antes para evitar uma dívida maior no futuro.
Quanto dá para pegar emprestado?
O valor máximo depende da sua renda. Se você é correntista de algum banco, normalmente a agência já tem um limite pré-aprovado de crédito pessoal. Nesse caso, daria para pegar um valor dentro desse limite. Caso tente o empréstimo pessoal em outro banco, dependerá da análise de crédito feita por eles.
É possível ter mais de um empréstimo pessoal ao mesmo tempo?
Sim, mas isso depende da análise de crédito feita por bancos e financeiras. Quanto mais empréstimos você tiver, menores são as chances de o banco ou a financeira aprovarem um novo crédito.
Compare os empréstimos antes de escolher onde fazer
Principalmente em relação às taxas de juros cobradas e ao valor final que você pagará por esse dinheiro. Um caminho é pedir o Custo Efetivo Total (CET) em diferentes bancos e olhar em quais lugares esse valor ficou menor. Quanto mais alta a CET, mais taxas você está pagando para ter o crédito.
Prazo de pagamento do crédito pessoal
Costuma ser de no máximo 60 meses. Vale saber que, no caso de um empréstimo pessoal com cheque, as instituições financeiras darão um prazo entre 45 e 60 dias para você quitar a primeira parcela.
Taxa de juros
Ela muda dependendo do banco, da loja ou da financeira que emprestar o dinheiro. A porcentagem varia entre 0,80% e 21,77%, sendo que as taxas mais altas são cobradas em lojas, onde não é exigida uma comprovação de renda para conceder o empréstimo. Em seguida, estão as financeiras e, por último, os bancos.
Onde fazer um empréstimo pessoal
Na hora de pegar um empréstimo pessoal, as opções são muitas: banco, financeira e em lojas de departamento.
Bancos ou financeiras
Vá primeiro ao banco porque as financeiras costumam cobrar mais pelo mesmo empréstimo. O motivo? Como elas liberam crédito para todo tipo de cliente, até para quem está com o nome sujo, tendem a cobrar taxas de juros mais altas – o que deixa a dívida maior. Então, se puder escolher, vá primeiro ao seu banco e peça uma cotação do crédito pessoal que eles têm.
Lojas de departamento
Redes como a Marisa, a Renner e a C&A também fazem empréstimo pessoal. Essas lojas têm acordos com bancos e financeiras para liberar o dinheiro para clientes que usam o cartão da rede. Por ser um crédito pessoal como qualquer outro, você pagará juros por isso.
Crédito pessoal nos 5 maiores bancos
Banco do Brasil
Limite de empréstimo: até R$ 100 mil conforme a análise de crédito.
Taxa de juros cobrada por mês: 3,46%.
Prazo de pagamento: até 72 meses.
Condições gerais: possuir conta no banco e ter limite de crédito disponível.
Pagamento das parcelas: debitadas automaticamente ou boleto bancário.
Santander
Limite de empréstimo: R$ 100 mil, mas depende da análise de crédito.
Taxa de juros cobrada por mês: 3,28%.
Prazo de pagamento: até 60 meses.
Condições gerais: ser titular de conta corrente.
Pagamento das parcelas: debitadas automaticamente ou boleto bancário.
Itaú
Limite de empréstimo: é o valor máximo pré-aprovado disponível no seu extrato.
Taxa de juros cobrada por mês: 2,67%.
Prazo de pagamento: até 60 meses.
Condições gerais: ser titular de conta corrente.
Pagamento das parcelas: debitadas automaticamente ou boleto bancário.
Caixa Econômica Federal
Limite de empréstimo: definido de acordo com a análise de crédito.
Taxa de juros cobrada por mês: 3,24%.
Prazo de pagamento: até 60 meses.
Condições gerais: apresentar depósitos ou aplicação financeira
Pagamento das parcelas: debitadas em conta corrente ou boleto bancário.
Bradesco
Limite de empréstimo: definido de acordo com a análise de crédito.
Taxa de juros cobrada por mês: 4,50%.
Prazo de pagamento: até 48 meses.
Condições gerais: ser titular de conta em banco e ter mais do que 18 anos.
Pagamento das parcelas: debitadas automaticamente ou boleto bancário.
Crédito pessoal em 5 financeiras conhecidas
BV Financeira
Limite de empréstimo: definido de acordo com a análise de crédito.
Taxa de juros cobrada por mês: 4,73%
Prazo de pagamento: até 24 meses.
Condições gerais: apresentar RG, CPF, comprovante de renda e de residência.
Pagamento das parcelas: cheque, boleto bancário e débito automático.
Losango
Limite de empréstimo: definido de acordo com a análise de crédito.
Taxa de juros cobrada por mês: 6,03%
Prazo de pagamento: até 36 meses.
Condições gerais: apresentar RG, CPF, comprovante de renda e de residência.
Pagamento das parcelas: cheque, carnê ou boleto bancário.
Portocred
Limite de empréstimo: até R$35 mil.
Taxa de juros cobrada por mês: 10,53%
Prazo de pagamento: até 36 meses.
Condições gerais: apresentar RG, CPF, comprovante de renda e de residência, além de ter renda mínima de um salário mínimo.
Pagamento das parcelas: cheque, carnê ou boleto bancário.
Crefisa
Limite de empréstimo: definido de acordo com a análise de crédito.
Taxa de juros cobrada por mês: 21,77%.
Prazo de pagamento: até 12 meses.
Condições gerais: apresentar RG, CPF, comprovante de renda e de residência e extrato bancário.
Pagamento das parcelas: cheque, boleto bancário e débito automático.
Ibi
Limite de empréstimo: até R$ 30 mil.
Taxa de juros cobrada por mês: Entre 2,97% e 13,99%
Prazo de pagamento: até 24 meses.
Condições gerais: apresentar RG, CPF, comprovante de renda e de residência.
Pagamento das parcelas: boleto bancário.
Observação:
Como escolher o crédito pessoal mais barato
1. Procure primeiro o seu banco: O banco cobra taxas menores do que as financeiras, porque conhece o seu histórico e sabe se você é ou não um bom pagador.
2. Veja todas as taxas do empréstimo: Para saber o valor que você vai pagar não basta olhar os juros. Pergunte qual o Custo Efetivo Total (CET) da dívida, que mostra todas as taxas que você terá que pagar nesse empréstimo, incluindo impostos e seguros.
3. Compare o CET em outros bancos: Mesmo que você simule o empréstimo no seu banco, pesquise e compare com as taxas do mesmo empréstimo em outros lugares. Assim você sabe onde é mais barato pegar o crédito e pode até negociar um desconto com o seu gerente.
4. Fuja das financeiras: Elas prometem dinheiro rápido e sem análise de crédito, mas são bem mais caras.
Saiba comparar
Quanto menor o valor do CET (Custo Efetivo Total), menor será o preço que você vai pagar pelo empréstimo pessoal. Por isso, antes de assinar o contrato, compare os percentuais. Se um banco tem o CET de 60% ao ano e o outro 48%, faça o empréstimo na instituição que tem o menor CET.
Documentos necessários para fazer um empréstimo pessoal
Os bancos exigem que você apresente CPF e comprovante de residência para solicitar o crédito. Se você está negativado, deverá ter um fiador com CPF regularizado, pois ele será a sua garantia de pagamento. Já as financeiras podem exigir que você comprove renda apresentando holerite ou extrato bancário, além do CPF e do comprovante de residência.
No empréstimo online, os documentos são enviados por meio de links seguros gerados pelos sites que oferecem o crédito pessoal. As fotos dos dados pessoais deverão estar legíveis para que a solicitação possa ser analisada e o contrato seja emitido pela empresa.
Todos os bancos que oferecem empréstimo pessoal
De acordo com o Banco Central do Brasil, 63 instituições trabalham com empréstimo pessoal (chamado de empréstimo pessoal não consignado). Confira abaixo:
| AGORACRED S/A SCFI |
| AYMORÉ CFI S.A. |
| BANCO AGIBANK S.A. |
| BANCO ANDBANK S.A. |
| BANCO BANESTES S.A. |
| BANCO BMG S.A. |
| BANCO BRADESCO S.A. |
| BANCO C6 S.A. |
| BANCO DA AMAZONIA S.A. |
| BANCO DAYCOVAL S.A |
| BANCO DE BRASILIA S.A. |
| BANCO DO BRASIL S.A. |
| BANCO DO EST. DE SE S.A. |
| BANCO DO EST. DO PA S.A. |
| BANCO DO ESTADO DO RS S.A. |
| BANCO DO NORDESTE DO BRASIL S.A. |
| BANCO INBURSA |
| BANCO INTER |
| BANCO LOSANGO S.A. |
| BANCO MERCANTIL DO BRASIL S.A. |
| BANCO ORIGINAL |
| BANCO RENDIMENTO S.A. |
| BANCO SAFRA S.A. |
| BANCO SEMEAR |
| BANCO SOFISA S.A. |
| BANCO TOPÁZIO S.A. |
| BANCO TOYOTA DO BRASIL S.A. |
| BANCO VOLVO BRASIL S.A. |
| BANCOSEGURO S.A. |
| BECKER FINANCEIRA SA – CFI |
| BV FINANCEIRA S.A. CFI |
| CAIXA ECONOMICA FEDERAL |
| CENTROCRED S.A. CFI |
| CREDIARE CFI S.A. |
| CREDITÁ S.A. CFI |
| CREFISA S.A. CFI |
| FACTA S.A. CFI |
| FINAMAX S.A. CFI |
| FINANC ALFA S.A. CFI |
| GAZINCRED S.A. SCFI |
| GOLCRED S/A – CFI |
| ITAÚ UNIBANCO S.A. |
| JBCRED S.A. SCFI |
| KREDILIG S.A. – CFI |
| LEBES FINANCEIRA CFI SA |
| LECCA CFI S.A. |
| MIDWAY S.A. – SCFI |
| NEGRESCO S.A. – CFI |
| NU FINANCEIRA S.A. CFI |
| OMNI BANCO S.A. |
| OMNI SA CFI |
| PARATI – CFI S.A. |
| PORTOCRED S.A. – CFI |
| PORTOSEG S.A. CFI |
| REALIZE CFI S.A. |
| SANTANDER (BRASIL) S.A. |
| SAX S.A. CFI |
| SENFF S.A. – CFI |
| SIMPALA S.A. CFI |
| SINOSSERRA S/A – SCFI |
| SOROCRED CFI S.A. |
| VIA CERTA FINANCIADORA S.A. – CFI |
| ZEMA CFI S/A |
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